כיום מצויות בשוק פוליסות חדשות וטובות המגדירות היטב את עיסוקו של המבוטח טרם אירוע התאונה ו/או המחלה. המשמעות היא שמבוטח שמאבד את כושר עבודתו במקצוע ספציפי זכאי לקבל את כספי הכיסוי הביטוחי, לפי המקצוע שבו עבד ועל סמך המשכורת שהוא הרוויח עד לאותה נקודה.

זה אומר שהביטוח נקבע עבור מקצוע ספציפי ולא עבור "כל עיסוק סביר", מה שלמעשה פעמים רבות מהווה כיסוי ללא "כיסוי" אמיתי. שכן, חברות הביטוח תמיד תוכלנה לטעון כי כל אדם יכול לעסוק, גם בעת מחלה ולאחר תאונה, ב"כל עיסוק סביר שהוא" וכך לעולם לא ישולמו בפועל הקצבאות המיוחלות והמבטחות יהיו פטורות מחבותן.

הקצבה החודשית תשולם למבוטח לאחר "תקופת המתנה", אשר אף היא חלק מתנאי הפוליסה. יש תקופות המתנה רגילות, בדרך כלל עד 90 ימים ויש תקופות המתנה מקוצרות ביותר.

מהי פרנצ'יזה בפוליסות של אובדן כושר עבודה?

פרנצ'יזה משמעותה סף התגמול. בעת קרות אובדן כושר עבודה, על המבוטח להמתין כי תחלוף תקופת ההמתנה על מנת שיימצא זכאי לקבלת תגמולי הביטוח.

כאשר ישנה הרחבה ונרכשה גם הפרנצ'יזה, פירוש הדבר הוא כי המבוטח יהיה זכאי לקבלת את תגמולי הביטוח רטרואקטיבית, גם בגין אותה תקופת המתנה ראשונה, אשר היה עליה לחלוף כדי שתקום זכאותו.

מתי מפסיקים לשלם על אובדן כושר עבודה?

הקצבה החודשית תופסק בהתקיים אחד מאירועים אלו:

– חזרתו של המבוטח למעגל העבודה.
– המבוטח הלך לעולמו.
– הפוליסה מוצתה ותמה תקופת הביטוח.
– המבוטח הגיע לגיל פרישה וממילא לא היה ממשיך לעבוד, גם בעת מצב בריאותי תקין.

אובדן כושר עבודה חלקי

במידה ומבוטח איבד את כושר עבודתו אבל רק באופן חלקי, הוא יוכל לקבל החזר חלקי מהביטוח וזאת רק אם נקבע מראש בפוליסת הביטוח שלו אפשרות לאובדן כושר עבודה חלקי.

ישנן פוליסות המרחיבות את אובדן כושר העבודה גם לאובדן כושר חלקי, לעיתים החל מ-25% אי כושר לעבוד ובמקרים אלו יוכל לקבל המבוטח פיצוי חודשי חלקי, גם אם הוא ממשיך לעבוד במשרה חלקית, מחמת מצבו הרפואי.

שחרור מתשלום הפרמיות

שחרור מתשלום פרמיות משמעותו כי כל עוד יימצא המבוטח באובדן כושר עבודה, יהיה הוא פטור מתשלום פרמיות הביטוח.

במצב של אובדן כושר עבודה חלקי, היה השחרור באופן יחסי לקביעת יחסיות אובדן כושר עבודה. כלומר, אדם שנקבע כי אבדה 30% מיכולתו להשתכר בפוליסה המכסה החל מ–25% אכ"ע, יהיה זכאי לשחרור של 30% מתשלומי הפרמיות.

חשוב לציין שתגמולי אובדן כושר עבודה, בהיותם חלף הכנסה, חייבים במס הכנסה לכל דבר ועניין.

במקרה של אובדן כושר עבודה הנובע מפגיעה קשה ומשמעותית, יש מקום אף לפנות למס ההכנסה בבקשה לקבל פטור ממס, על בסיס הנכויות הקשות. זאת החל מנכות של 90% ועד לפטור המלא.