פוליסת אובדן כושר עבודה הנה ביטוח פרטי שנועד לספק תשלום חודשי לעובד שאיבד את כושר עבודתו והפסיק לעבוד, עקב מחלה או תאונה וזאת במקום המשכורת שנמנע ממנו להרוויח.
סכום התשלום החודשי הנו בדרך כלל בשווי של כ-75% משכרו האחרון ברוטו של העובד.
אמנם, כל עובד בארץ מבוטח במסגרת הביטוח הלאומי למקרים של אובדן כושר עבודה עקב תאונת עבודה או מחלת מקצוע ואולם, תשלומי הביטוח הלאומי לרוב אינם מספיקים כדי לכסות את כל הצרכים הכלכליים של העובד ומשפחתו, ועל כן מומלץ לרכוש גם פוליסת ביטוח פרטי של אובדן כושר עבודה, כדי להבטיח ככל הניתן את צרכיהם.
למעשה, מנתונים שהתפרסמו עולה כי ליותר מ-78% מהעובדים השכירים בתחום ההייטק יש פוליסת ביטוח פרטית למקרה של אכ"ע.
מחלת מקצוע מוגדרת כמחלה שבה חלה העובד עקב עבודתו, ואשר גרמה לו לאובדן כושר עבודה, זמני או קבוע.
מחלות המקצוע לא פסחו גם על עובדי ההייטק, במיוחד מאחר שעבודתם מאופיינת לרוב בשעות עבודה רבות וממושכות, לחץ נפשי רב, שחיקה, תרבות ארגונית תובענית, ישיבה ממושכת, צפייה ממושכת במסכי מחשב ושימוש רב במקלדת ועכבר מחשב.
מאפיינים אלו עלולים להביא לבעיות בריאותיות רבות, כגון לחץ דם גבוה, השמנת יתר, סוכרת, בעיות בעמוד השדרה, כאבי שלד וגב כרוניים, שרירים תפוסים, דלקות פרקים ומפרקים, תסמונת תעלת שורש היד, כאבי עיניים ובעיות ראייה ועוד.
במקרים מסויימים, בעיות אלו עלולות לגרום למצב של אובדן כושר עבודה, ועל כן מומלץ להצטייד בפוליסת אובדן כושר עבודה מבעוד מועד. עם זאת, חשוב כמובן גם לא להזניח את הבריאות, ולהקפיד על תזונה נכונה, להרבות בפעילות ספורטיבית, ולאזן כל הניתן בין שעות העבודה לשעות המנוחה והפנאי, כדי להימנע מגרימת בעיות בריאותיות אלו.
קיימות שתי דרכים לרכישת פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה: כפוליסה עצמאית ונפרדת בפני עצמה, או כמרכיב ביטוחי במסגרת ביטוח המנהלים או קרן פנסיה מקיפה.
למעשה, לרבים מעובדי ההייטק בארץ, שכידוע הולך ומתפתח מאד בשנים האחרונות, וגם ידוע בתנאי השכר וההטבות השונות שהוא מעניק לעובדיו, יש פוליסות ביטוח מנהלים, שכוללות גם את המרכיב של אובדן כושר עבודה.
מקרה ביטוח: אימתי?
הכיסוי הבסיסי של פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה נועד לספק לעובד תשלום חודשי כתחליף משכורת וזאת למקרה שבו כושר העבודה של העובד נפגע באופן מוחלט או חלקי עקב מחלה או תאונה.
אובדן כושר עבודה מוחלט מוגדר בדרך כלל כמצב בו כושר העבודה של העובד נפגע בשיעור של לפחות 75% עקב מחלה או תאונה, באופן זמני או קבוע, כך שנבצר ממנו לעבוד בעיסוק שבו עסק עד אז או בכל עיסוק סביר אחר שתואם את ניסיונו, השכלתו והכשרתו לפני קרות מקרה הביטוח.
אובדן כושר עבודה חלקי מוגדר בדרך כלל כמצב בו כושר העבודה של העובד נפגע בשיעור שמעל 25% ועד 74%, עקב מחלה או תאונה, באופן זמני או קבוע, כך שנבצר ממנו לעבוד בעיסוק שבו עסק עד אז או בכל עיסוק סביר אחר שתואם את ניסיונו, השכלתו והכשרתו לפני קרות מקרה הביטוח.
התקופה של "לפני קרות מקרה הביטוח" מוגדרת בדרך כלל כתקופה של 3 שנים לפני קרות מקרה הביטוח, ואם שינה המבוטח את עיסוקו עקב המחלה או התאונה שגרמו למקרה הביטוח, היא מוגדרת כתקופה של 3 שנים לפני קרות המחלה או התאונה כאמור.
תירוצים של חברות הביטוח בדחיית תביעה של עובד/ת הייטק
כידוע, אף חברת ביטוח לא ששה לשלם פיצויים למבוטחים שלה [שיטת מצליח] ולצערם של רבים מעובדי ההייטק, הדברים נכונים גם כאשר המדובר על ביטוח אובדן כושר עבודה.
לשם כך נוהגות חברות הביטוח להשתמש בכל מיני תירוצים ולמשל לטעון שגם אם העובד איבד את יכולתו לעבוד בהייטק, הוא עדיין מסוגל לעבוד בכל "עיסוק סביר אחר".
כדי להתגונן מראש מפני תירוץ זה, מומלץ לעובדי הייטק לרכוש הרחבת עיסוק ספציפי לפוליסה, כך שהם יהיו זכאים לקבל את הפיצויים גם במקרה בו אובדן כושר עבודה שלהם ימנע מהם מלעסוק בעיסוק הספציפי של עבודה בהייטק, אך עם זאת הם עדיין יכולים לעסוק בכל עיסוק סביר אחר.
תירוצים נוספים שבהם נוהגות חברות הביטוח להשתמש:
– לא נגרם אובדן כושר עבודה כלל עקב המחלה או התאונה
– לא נגרם אובדן כושר עבודה בשיעור של מעל 25%
– אובדן כושר העבודה התרחש בנסיבות שהוחרגו מהפוליסה, כגון שימוש בסמים, ביצוע פעילות ספורט אתגרי וכדומה
– אי גילוי מידע רפואי אודות מצבו הבריאותי של העובד בעת רכישת הפוליסה
– התיישנות מקרה הביטוח, מאחר שחלפו 3 שנים בין מועד התרחשותו ועד למועד הגשת התביעה
ועוד…
החברה מתנערת מתשלום בשיטת מצליח? זה הזמן לפנות לעורך דין!
אם חברת הביטוח מערימה קשיים ומסרבת לשלם לך לפי תנאי פוליסת הביטוח למקרה אובדן כושר עבודה, יש כמה דברים שחשוב לזכור.
הדבר הראשון, כפי שציינו, חברות הביטוח בישראל נוהגת לפי שיטת מצליח ודוחות חלק ניכר מהתביעות של מבוטחי אכ"ע ללא כל הצדקה ובאופן שרירותי.
הדבר השני שחשוב לזכור הוא שאין שום סיבה להרים ידיים ולוותר. לאורך השנים טיפלה עורכת הדין אדרה רוט בתביעות אובדן כושר עבודה רבות של עובדות ועוביד הייטק שנתקלו בסירוב לתשלום ודחיית תביעה מצד חברות הביטוח, וברוב רובם של המקרים, לאחר התערבותה של עורכת הדין אדרה רוט, חברות הביטוח נסוגו מסירובן ושילמו למבוטחים את תגמולי הביטוח המגיעים להם מכח פוליסת הביטוח שעבורה שילמו העובדים ממיטב כספם.
למעשה, במקרי ביטוח, בהם העובד איבד את כושר עבודתו וזכה לסירוב מצד חברת הביטוח, פניה לייצוג משפטי מבטיחה שכספי הביטוח ישולמו במהירות, לעיתים תוך ימים ספורים לאחר הפניה לחברת הביטוח באמצעות עורך הדין.
אם הגעת למצב שבו איבדת את כושר העבודה וחברת הביטוח "עושה שרירים" ומסרבת לשלם לך את תגמולי הביטוח לחצ/י כאן.
